O spread é a diferença entre a taxa de juros que o banco paga para receber recursos e a taxa que ele recebe por seus empréstimos. Por exemplo, se você colocar 1.000 reais numa aplicação financeira receberá algo em torno de 1% ao mês de rendimento. Contudo, se ao invés disso você precisar tomar emprestado 1.000 reais do banco irá pagar por esse empréstimo algo em torno de 7% ao mês. Essa diferença entre taxas é o que chamamos de spread. Em nenhum lugar do mundo o spread bancário é tão alto quanto no Brasil.
Existem pelo menos 3 argumentos para explicar o porque do spread bancário brasileiro ser tão alto. Em primeiro lugar a legislação brasileira protege demais o devedor. Quanto maiores forem a proteção aos devedores, mais difícil aos credores é recuperar uma dívida. Assim, o risco do empréstimo aumenta, o que afeta diretamente o spread. Em segundo lugar vários tributos incidem sobre a atividade financeira, nada mais natural que parte desses tributos sejam repassados aos consumidores por meio do spread. Em terceiro lugar a atividade bancária brasileira é extremamente concentrada. Com pouca competição os bancos conseguem cobrar mais por seus serviços.
De maneira simples, o spread bancário no Brasil é alto por causa de uma legislação inadequada em conjunto com um ambiente pouco competitivo. Os acontecimentos recentes no setor bancário com a fusão entre grandes bancos só tende a agravar esse quadro. Dessa maneira, é difícil de entender a atitude do governo brasileiro que parece celebrar a união entre bancos, e consequente redução da competição.
A redução do spread bancário passa necessariamente por uma mudança na legislação brasileira. Mas também é necessário aumentar a competição entre bancos. Contudo, devemos entender que o aumento da regulação bancária implica na redução da competição. Ambientes muito regulados costumam não raras vezes exigir garantias e procedimentos que só podem ser fornecidas por grandes corporações, afastando as pequenas empresas e diminuindo a competição. Dessa maneira, a crescente demanda de determinados setores por um aumento da regulação do setor financeiro irá inevitavelmente aumentar os spreads.
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6 comentários:
Por que o Spread no Brasil é tão alto? Simplesmente porque é uma exigência do modelo. O banco do brasil para poder carregar o seu passivo que foi comprometido com as finanças públicas e ainda é usado para fechamento de contas dos gestores privados do modelo brasileiro de jurosdutos tem que arrumar espaço para cobrir o buraco. Como ? Cobrando de quem não pode reclamar e não faz parte do grupo de extorsão. Como provar o que falo? Basta analisar o balanço do banco do Brasil e verificar como estão distribuídos os ativos e suas respectivas remunerações. Claro, você poderia indagar: e o resto do sistema financeiro ? Está solto como sempre esteve e sabe que se o banco do Brasil está preso a essa armadilha. O fechamento do cerco iria expor feridas que nunca cicatrizam. Poético, não? O fato é que nada será feito para reduzir o spread bancário, até mesmo porque os empresários pequenos e médios já aprenderam o quanto é bão um jurinho de 2 a 4% ao mês. O problema maior é que a ineficiência do sistema é pago por quem poupa que não consegue a remuneração sequer da dívida pública. Essa diferença é que faz a diferença, se é que me entende?
Um abraço
Marco B
Em qualquer lugar sério do mundo, existe uma diferença de spread entre o que o banco paga e o que cobra de juros, isso não é ruim, é fato econômico.
Porém, no Brasil, os spreads bancários são altos também porque não existe marco regulatório, os bancos fazem o que bem entendem, e, como você bem disse, porque o péssimo Judiciário brasileiro faz tudo para proteger o mau pagador (não exatamente o devedor).
Veja a situação que vivemos nos últimos 12 meses aproximadamente:
1. Economia em alta, vendas de veículos em alta, emprego em alta, renda geral aumentando: Os juros bancários subiram, porque alegavam o excesso de demanda pelo crédito.
2. Economia em baixa, indicadores econômicos mundiais em baixa, o Brasil começou a sentir os efeitos da crise internacional: Os juros subiram de novo, porque os bancos alegam que aumentará a inadimplência!
Ou seja, os bancos não diminuem o spread porque não querem e porque sabem que nada, nem ninguém, vai lhes causar problemas por conta disso. Mais do que isso, o fazem porque agem como cartel, contando, inclusive, com o amén do governo, por meio de seus bancos estatais/públicos.
Ora, eu tenho um relacionamento de 14 anos com o banco com que trabalho. EM 14 anos, todos os empréstimos que peguei foram pagos, sem discutir a taxa de juros. Meu patrimônio declarado e comprovado para cadastro é sempre muito superior aois valores que eventualmente empresto. Tenho comprovação de fontes de renda, quase todas elas clientes do mesmo banco.
No entanto, os juros que o banco pratica para mim, são muito maiores que o que praticaria para um empréstimo consignado. Meu cadastro só serve para eles me cobrarem 65 reais a cada 6 meses.
Infelizmente vivemos em um país onde a concorrência é prejudicial, principalmente, para os banqueiros. A falta de concorrência concentra o mercado e quem se ferra somos nós consumidores. Pelo visto isso é comemorado como prêmio, quando o noticiário divulga...Santader comprou Real e etc. Pelo visto a concentração de poder só vai só aumentar no Brasil e nos consumidores, clientes vamos só nos ferrando.
Alê
Faltou uma razão para explicar os altos spreads bancários. Há milhões de pequenos poupadores (remunerados com taxa de juros merreca) e um único grande tomador (o governo) que abocanha quase toda a poupança. O que resta, é disputado a caneladas pelo resto do mercado. Se associarmos a isso o risco de crédito e tudo o mais, é óbvio o resultado: combinação de baixa taxa de juros na captação e alta taxa de juros para os tomadores de empréstimos.
Adolfo,
E o compulsório, este também não é fator de aumento do epread bancário?
Paulo
Adolfo,
Não sei se você vai ver esse comentário em um blog de tanto tempo atrás. Mas diante das últimas notícias do BB e da CEF que foram obrigadas a diminuir seus spreads, acho que vale a pena retomar o assunto em um post novo. Olhando esse seu post antigo, só consigo pensar em que o nosso governo comunista está querendo diminuir a concorrência, concentrando mais o mercado nos bancos públicos pra ficar com mais poder, acelerar a economia a qualquer custo e eleger Haddad em SP.
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